Обещанные «кредитные каникулы». Что в итоге?

Речь о том,  что граждане, индивидуальные предприниматели, представители малого и среднего бизнеса – могут воспользоваться льготным периодом – кредитными каникулами. Во время льготного периода – 6 месяцев – они освобождаются по платежам по кредитам, но только по основному долгу.  Воспользоваться кредитными каникулами можно:

-Если доходы снизились на 30 и более процентов по сравнению доходами предыдущего года;

-Кредит получен до 03.04.2020г.;

-По кредиту нет действующих ипотечных каникул;

-Максимальная сумма кредита не больше лимита, установленного Правительством РФ и это именно сумма кредита, а не остаток основного долга:

  • Ипотека-1 500 000 руб.,
  • Автокредиты – 600 000 руб.,
  • Кредиты на потребительские нужды для физ.лиц- 250 000 рублей;
  • Кредиты на потребительские нужды для ИП- 300 000 рублей;
  • Кредитные карты для физ.лиц-100 000 руб.

Если Вы попадаете под все условия- то можно направить заявление в банк  любым способом, указанным в кредитном договоре, в котором указать срок каникул-максимально 6 месяцев.

Во время льготного периода кредитных каникул не допускается начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга или процентов. Речь о том,  что перестают начисляться только неустойки и можно временно не оплачивать кредит, проценты начисляются. По потребительскому кредиту % будут начисляться в размере 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита.

Отсрочка, безусловно,  полезна, но кредит никуда не денется. По всем признакам в нашей экономике ожидается катастрофа – количество безработных резко вырастет, доходы упадут.

Мораторий на подачу заявлений на банкротство юридических лиц

Постановлением от 3 апреля 2020г. № 428 принято решение о введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям кредиторов в отношении отдельных должников.  В этой связи сроком на шесть месяцев введен мораторий на подачу заявлений кредиторов о банкротстве компаний и взыскании долгов и штрафов.

Если буквально подходить к данной формулировке, то в течение 6 месяцев запрещено не только банкротить должников, но и взыскивать с них задолженность. Таким образом, на 6 месяцев будет сформирован перечень компаний, в отношении которых нельзя будет проводить любую судебную работу.

Однако изменения коснутся далеко не всех компаний, поскольку Президент указал, что эти меры будут распространены на компании, которые работают в секторах, наиболее затронутых нынешней непростой ситуацией.

На текущий момент под ударом оказались туристические компании, авиаперевозчики, компании фитнес-индустрии, рестораны и кафе и многие другие компании из сфер продажи и услуг. Их объединяет одно — невозможность вести бизнес из-за ограничений и снижения потока клиентов.

Времени осталось не так много, поскольку в апреле суды должны продолжить свою работу, а значит появятся первые заявления о банкротстве. Теперь кредиторам придется столкнуться с необходимостью доказывания того факта, что на банкротство контрагента пандемия не оказала никакого влияния. Должникам будет достаточно наличие в ЕГРЮЛ нужного ОКВЭД, чтобы избежать банкротства. То есть мораторий будет не тотальным.

Остается открытым вопрос с компаниями, которые принадлежат разным секторам экономики, но имеют одну общую проблему, например, арендаторы. Сейчас многие из них не могут обслуживать платежи по арендной плате. Если буквально подходить к позиции Президента и Правительства — их шанс только в попадании в проблемный сектор. Выделение конкретных обязательств для установления моратория не предусмотрено.

В текущей ситуации мораторий на подачу заявлений кредиторов о банкротстве компаний и взыскании долгов и штрафов может временно спасти бизнес, однако в течение 6 месяцев бизнесу придется адаптироваться к изменившимся условиям и выйти на положительную динамику. После истечения срока моратория придется заплатить сразу и всем, поэтому многие компании все равно уйдут в банкротство. В связи с этим, нельзя исключать, что мораторий будет продлен, поскольку восстановить нормальные финансовые показатели за такой короткий срок практически невозможно. Кредиторам данных компаний также нужно готовиться к тому, что реально получить денежные средства получится не скоро.

Обычных должников можно продолжать банкротить. По предварительным оценкам мораторий коснется небольшого числа юридических лиц.

Банкротство физических лиц

Граждан ждут послабления в вопросе проведения процедур банкротства и освобождения от долгов. Сейчас судебная практика складывается таким образом, что освободиться от долгов не так просто. Пандемия может стать наиболее эффективным основанием для списания долгов. Однако Правительству и Государственной думе необходимо разработать критерии, по которым суды смогут фильтровать недобросовестных неплательщиков от тех, чье финансовое положение действительно пострадало из-за коронавируса.

Президент не указал на возможность введения моратория на банкротство граждан, указав только на некие послабления. Поэтому банкротству физических лиц пандемия пока не угрожает.

Однако в законопроекте о моратории имеется указание на мораторий в отношении обязанности подать заявление о собственном банкротстве. Получается, что если гражданин в этот период не заявит о банкротстве, то это не сможет стать основанием для отказа в списании с него долгов.

В качестве превентивной меры для граждан появилась возможность получения отсрочки как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. Президент указал, что если месячный доход гражданина резко сократился, более чем на 30 процентов, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его, без штрафных санкций.

Понятного алгоритма для определения размера снижения дохода пока нет. В настоящее время обсуждается возможность подтверждения данного факта справкой 2-НДФЛ. Однако нельзя исключать искусственного снижения дохода недобросовестными гражданами с целью получения отсрочки. Поэтому банкам необходимо подготовиться к возможным судебным спорам по вопросу неправомерного отказа в предоставлении кредитных каникул.

В вопросах банкротства физических лиц новые правила предоставляют уникальную возможность избежать банкротства и перенести выплаты на более благоприятный период. Если сделать это не удалось, то добросовестному гражданину дадут возможность списать долги. Если в их возникновении виновата пандемия, то шансы на освобождение как никогда высоки.